Extra advies nodig bij stapelfinancieringen

5 december 2016 13:13

ICT-systemen vormen meer en meer de basis voor het zakendoen in de wereld van financiële en juridische dienstverlening. Er is een nieuwe economische tijd, met nieuwe kansen. Er ontstaan nieuwe verdienmodellen en samenwerking wordt met de dag belangrijker. Voor een goed financieel advies komt echter ook nog steeds een flink portie vertrouwen om de hoek kijken.

De herfst is duidelijk aangebroken, grijze luchten en bladeren dwarrelen van de bomen. Binnen heeft iedereen het duidelijk naar de zin aan de grote vergadertafel in de centrale entree bij Schol op Urk. In het voormalige ABNAMRO-gebouw praten we – samen met gastheren Meindert Schreuder en Klaas Tol - over de actuele ontwikkelingen op het gebied van financiële dienstverlening. Aan de muren grote sfeervolle foto’s van karakteristieke plekken van Urk. Onder meer van de boten in de haven en het Vissersmonument. De financiële dienstverleners merken dat het op het economische vlak beter gaat, maar zien ook dat banken door de strengere regels steeds minder mogelijkheden hebben en dat steeds vaker juristen bepalend zijn voor het inrichten en bewaken van bedrijfsprocessen. Maar ook al gaat het beter, het blijft hard werken voor iedereen …Het tafelgesprek barst los ... De veranderende financieringsmogelijkheden, crowdfunding, het belang van persoonlijk contact, veranderende maatschappelijke visies en nieuwe fenomenen als factoring (waarbij ondernemers hun facturatie en debiteurenrisico overdragen aan een gespecialiseerd bedrijf) komen allemaal aan bod. Maar het gaat ook over de steeds groter wordende invloed van ICT op de dagelijkse gang van zaken, zowel bij de financiële dienstverleners als hun klanten. Wie dat goed op orde heeft, kan elk moment van de dag de cijfers inzien … en kan sturen!

Zoeken naar oplossingen

Makkelijk is het echter nergens, ook in de financiële hoek niet. “Ik heb regelmatig te maken met bedrijven in de automotive en ook bedrijven van naam en faam in die sector krijgen vandaag de dag vaak ‘nee’ te horen van de bank. Je gaat dan op zoek naar alternatieven, bijvoorbeeld de business angels in de automotive wereld. Je moet wel steeds zoeken naar oplossingen”, zegt Albert Phaff van Management Partners. Hij geeft duidelijk aan dat het speelveld al behoorlijk is veranderd in de afgelopen jaren. De vraag komt naar voren of in de automotive branche veel factoring voorkomt. Phaff antwoordt ontkennend. “Daar is het de markt niet voor.” Harm Wierda (Credion Flevoland) merkt op dat de bedrijven die zich met factoring bezighouden als paddenstoelen uit de grond schieten. “Wij krijgen de vraag naar factoring op dit moment wel vaak van snelgroeiende bedrijven”, zegt Loyd Hendriks van Straetus Incasso Flevoland/Gelderse Vallei.

Harm Wierda stelt dat er weliswaar sprake is van een verschuiving in de markt, maar dat de banken nog steeds 75 tot 80 procent van de financieringen voor hun rekening nemen. “Wat je wel in toenemende mate tegenkomt, is dat dat je gestapelde financieringen krijgt. De bank wil wel, maar pas op het moment dat je bijvoorbeeld voor de andere helft van het te financieren bedrag een andere financier of oplossing hebt. Dat soort constructies.” “Dan kom je meteen bij het volgende punt en dat zijn de zekerheden”, merkt Harm Wierda op. Voor Louwe Post van Weforsea betekent gelijkwaardige financiering ook gelijkwaardige zekerheden. “Je kunt je als bank nog zo opstellen dat jij vooral de zekerheid wilt, maar wij vinden dat niet … Er zijn vaak meer partijen betrokken.”

Onomkeerbare trend

Thomas de With van Crowdpartners.nl. haakt daarop in: “De banken doen wel een stuk minder dan ze tien jaar geleden deden. Ik denk dat er een onomkeerbare trend is ingezet. De technologie schrijdt voort, zodat je klanten op verschillende manieren kunt bedienen. De traditionele accountmanagers van banken krijgen steeds meer de rol van adviseur en consultant waarbij niet alle financieringen noodzakelijk bij de bank worden ondergebracht. Tegelijkertijd zijn er steeds meer financiële adviesorganisaties die een oplossing willen bieden. Als die trends samenkomen, krijg je meer op maat gesneden financieringen. Bedrijven moeten ervoor zorgen dat ze minder afhankelijk worden van één partij en kiezen voor duurzame oplossingen, waarbij steeds wordt gekeken waar de financiering voor nodig is. Ook in het mkb krijg je andere adviseurs en komen er veel meer technologische oplossingen, waarbij je 24/7 kan zien waar je staat en hoe je iets kunt financieren, bijvoorbeeld via crowdfunding.”

“Is een bedrijfsplan niet meteen openbaar als je via crowdfunding geld probeert te genereren”, vraagt Loyd Hendriks zich af. “Dat valt wel mee”, denkt Louwe Post hardop mee. “Wij doen veel in de zeevaart en dat gaat soms om grote bedragen. Als je daar twee financiers voor hebt, en die koppel je aan elkaar, dan hoef je niet eens online. Het hangt er dus ook vanaf hoe je het uitvoert. Er gebeurt ook veel buiten de crowdfundingsplatformen om. ”

Openheid en transparantie

“Een van de trends is juist dat je naar buiten gaat treden om kapitaal binnen te krijgen. Daar is ook openheid en transparantie voor nodig”, zegt Thomas de With. “We moeten er in Europa vanaf dat we zeggen ‘Dit is mijn plan’ en dat we het vervolgens tegen onze borst aan houden. In de Verenigde Staten is het veel meer dat gezegd wordt: ‘Dit is mijn plan, wie wil er deelgenoot van worden?’ Al doen tien mensen het na, dan doen ze het tien keer anders na en dan rijst ook nog de vraag of ze het vol kunnen houden.” Volgens Albert Phaff kan een goed plan ook als marketing-instrument worden gezien. “Ik zie dat vooral bij de start ups.”

Min of meer noodzaak

Auke Hoefnagel van Flynth merkt op dat er weliswaar een verschuiving gaande is, maar dat de ondernemers waar zijn organisatie dagelijks mee te maken heeft het liefst één financieringsvorm hebben. Maar die tijd lijkt voorbij. “Je ziet dat vanuit de regelgeving noodzakelijkerwijs crowdfunding in beeld komt. Gestapelde financiering is min of meer noodzaak geworden.” Voor de financiële adviseurs betekent dat dat ze een grotere rol zijn gaan spelen, omdat verschillende financieringsvormen samen moeten worden gebracht. “Je moet partijen aan elkaar verbinden. Maar de banken doen dat zelf ook”, zegt Auke Hoefnagel. “De concepten van de banken veranderen ook. “Vroeger hadden banken meerdere adviseurs in het veld lopen, tegenwoordig zijn dat er nog maar enkele”, stelt Harm Wierda. “Je moet als ondernemer met een kleinere kredietaanvraag tegenwoordig je informatie invoeren of een mail insturen, dat wordt in het systeem gestopt en daar komt een antwoord uitrollen.” Dat is ook de ervaring van de andere gespreksdeelnemers. ICT-oplossingen voeren de boventoon bij de banken. “Dat wat de banken nog willen, is een onderdeel van het totaalplaatje van de ondernemer”, vult Auke Hoefnagel aan. “Maar ik merk niet dat die ondernemer er enthousiast over wordt. Het is meer een noodzaak.”

“Crowdfunding is een prachtig instrument, zeker voor de kleinere bedragen. Het is een waardevol platform waarmee je risico’s kunt spreiden. De afgelopen jaren is deze financieringsvorm enorm gegroeid, maar ik kan 
moeilijk een inschatting maken of er nog veel groei in zit”, zegt Harm Wierda.

Crowdleasing

De term crowdleasing valt. Thomas de With legt uit dat het een van de drie concepten is, die zijn organisatie aan investeerders aanbiedt. “Crowdlease is de nieuwste investeringsvorm met een aantrekkelijk rendement, waarbij wordt geïnvesteerd in bedrijfsmiddelen. Het bedrijfsmiddel is het onderpand en is dus extra zekerheid.” Men is het erover eens dat er op het financiële vlak ook nieuwe intreders op de markt zullen komen.”

Volgens sommigen is het interessant om te kijken of crowdfunding ook geschikt is om echt grotere bedragen uit de markt te halen. Harm Wierda zet daar z’n vraagtekens bij. “Grotere bedragen worden vaak voor langere looptijden gebruikt en daarin voorzien de huidige platforms met een gemiddelde looptijd van 57 maanden per lening nog niet in.” Louwe Post stelt dat het sector afhankelijk is. “Wij merken dat mensen die altijd in de maritieme sector gewerkt hebben hun spaarcentjes best willen investeren, maar dan wel in de sector waarin ze zelf actief zijn geweest. Wij zoeken voor onze projecten ook heel gericht naar die investeerders. Ze willen ondersteunen, maar ook betrokken blijven. Ik stap er zelf ook alleen in als ik er zelf in geloof.”

Jonge ondernemers werken digitaal

Voor een groot aantal bedrijven en zeker voor de dienstverleners zelf geldt dat de automatiseringsstromen enorm goed zijn geworden. Daardoor zijn cijfers van klanten à la minute beschikbaar en interpretabel. Er zijn veel meer gegevens beschikbaar om te kunnen sturen. “Al onze betalingen gaan bijvoorbeeld via iDEAL. Wij werken er nu een half jaar mee en inmiddels gaat maar liefst 60 tot 70 procent van onze betalingen via iDEAL”,”, vertelt Loyd Hendriks. De accountants zijn de mkb-ondernemers aan het opvoeden als het gaat om het digitaal boekhouden. “Ik kom ook nog veel ondernemers tegen die hun financiële zaken niet goed geregeld hebben en die dus achter de feiten aan lopen.” De meeste jongere ondernemers doen wel heel veel digitaal. “Ze hebben een dasboard op hun mobieltje waarop ze alles kunnen aflezen”, aldus Harm Wierda.

Inzicht in cijfers

“Gaan wij het voor een groot aantal ondernemers niet te moeilijk maken”, vraagt Meindert Schreuder zich af. “Bijvoorbeeld, de eigenaren van een klein bouwbedrijf willen alleen maar bouwen, bouwen en nog eens bouwen en die willen eigenlijk niks te maken hebben met al dat gedoe eromheen. Hoever moet je daarin gaan?” “Het is toch van groot belang om inzicht in de cijfers te hebben”, bepleit Auke Hoefnagel. “Je kunt toch hele grote problemen voorkomen.” Terwijl het toch een fluitje van een cent lijkt volgens de gespreksdeelnemers. “Het grote voordeel: elke dag is er overzicht: betalingen, herinneringen, facturen die de deur uit moeten. Alles gaat automatisch. Vanaf het moment dat ik dat ben gaan doen, is de liquiditeit met sprongen vooruitgegaan. En het probleem van afboeken ken ik niet meer. Ideaal”, zegt Louwe Post. De financieel specialisten bieden hun klanten vrijwel allemaal oplossingen op maat aan. “Het merendeel van de start ups is ICT-gedreven”, vult Albert Phaff aan om de veranderingen in de markt aan te geven. “Als er tien mensen bij een startend bedrijf werkzaam zijn, zijn zeven aan de slag met de ICT en houden misschien drie mensen zich bezig met de business waar het om draait.”

Regelmatig even rond de tafel

“Eenderde deel van onze werkzaamheden is advies; fiscaal juridisch, arbeidsrecht. Dat was een aantal jaren geleden tien procent en het gaat de helft van onze werkzaamheden bepalen”, vertelt Auke Hoefnagel. De lokale adviseur blijft een belangrijke rol vervullen voor de ondernemer, zo is de algemene verwachting. “Daarbij is en blijft samen-werking met lokale partners essentieel. Het komt erop neer dat de mensen jou vertrouwen. Dat betekent regelmatig even rond de tafel zitten en goed advies geven. Daar hecht de klant veel waarde aan. Ik geloof heilig in het een-op-eencontact.”“Wij gaan uit van het cafetariamodel”, zegt Thomas de With. “Mensen die zelf meer willen of kunnen doen, hebben de mogelijkheid vergaand zelf zaken in te vullen. En daar waar je moet ondersteunen of helpen, is dat ook mogelijk. Dat kan dus per situatie verschillen. Maar de basis is dat onze dienstverlening 24/7 toegankelijk is.”

Advisering betekent ook dat je je grenzen kent, erkennen alle gespreksdeelnemers. Dus waar nodig worden juridische adviseurs of fiscalisten ingeschakeld om de klant van het beste advies te voorzien. Loyd Hendriks: “Het is met name ook belangrijk dat je de grens moet kennen van je klant. Wat wij veel tegenkomen is dat men heel veel zelf probeert te doen. Ook als juist goed professioneel advies nodig is. Je moet de klant goed uitleggen dat het hen wat oplevert. Daar gaat het altijd om.”

Voorbereidingen starten vaak te laat

Fusies en overnames komen in het laatste deel van het gesprek nog aan bod. Conclusie is dat er vaak sprake is van onderschatting van hoe ingewikkeld het is en dat er vaak veel te laat met de voorbereidingen wordt begonnen. Zeker als iemand aan het eind van z’n werkzame leven z’n onderneming wil verkopen. “De juridische afspraken worden steeds belangrijker. Het is minimaal een race van vijf jaar. De ondernemer heeft er vaak niet van gehoord dat z’n bedrijf overnameklaar gemaakt moet worden”, zegt Auke Hoefnagel. Albert Phaff vult aan: “Men zit er vaak lang tegen aan te hikken om het bedrijf van de hand te doen, maar als het besluit eenmaal genomen is, moet het ook snel en daar zit natuurlijk een discrepantie.”

Tekst: Willem Bakering / Fotografie: Luuk Gosewehr

Interessant artikel? Deel het: