Veel DGA’s stoppen niet helemaal met ondernemen zodra ze hun pensioenleeftijd bereiken. Je wilt misschien minder werken, maar nog wel actief blijven in je bedrijf. Dan is de grote vraag: hoe combineer je pensioen, AOW en inkomsten uit je onderneming zonder belastingvoordeel te verspillen? Hier lees je hoe je dat slim aanpakt.

Wanneer kun je pensioen laten ingaan?

Je bepaalt zelf wanneer je jouw pensioen laat uitkeren:

  • direct bij het bereiken van je pensioenleeftijd
  • eerder, wat leidt tot een lagere uitkering
  • later, wat leidt tot een hogere uitkering

Flexibiliteit betekent dat je je pensioenplanning kunt aanpassen aan jouw persoonlijke situatie én ambities.

AOW: wat krijg je en wanneer?

Je AOW-leeftijd wordt bepaald door de overheid en stijgt met de levensverwachting.

Wat belangrijk is voor jou:

  • AOW is altijd belast inkomen
  • samenloop met pensioen beïnvloedt je netto-ontvangst
  • AOW is geen volledige inkomensvoorziening voor DGA’s

Daarom zijn pensioen en privévermogen cruciaal om jouw gewenste levensstandaard te behouden.

Doorwerken naast je pensioen: zo werkt dat voor DGA’s

Als je doorwerkt, blijft inkomen uit je BV of onderneming mogelijk:

  • salaris uit je BV
  • dividenduitkeringen
  • winst uit onderneming (bij andere structuur)

Je bepaalt zelf hoeveel je werkt en hoe je inkomen eruitziet. Hierdoor kun je je pensioen minder snel aanspreken en houd je je opties open.

Hoe combineer je meerdere inkomstenstromen?

Een slimme strategie bestaat vaak uit:

  • een basis: AOW + deel pensioen
  • een aanvulling: salaris of dividend uit je BV
  • eventueel beleggings- of vastgoedinkomen

Door verschillende bronnen te combineren kun je geleidelijk afbouwen in plaats van abrupt stoppen. Dat is vaak financieel én mentaal aantrekkelijk.

Fiscale aandachtspunten om rekening mee te houden

Belangrijk om vooraf te checken:

  • belastingtarieven veranderen zodra je AOW ontvangt
  • heffingskortingen worden anders toegepast
  • bij dividend gelden eigen belastingregels
  • pensioenuitkeringen en salaris bepalen samen je belastingdruk

Een goede timing van inkomsten kan je jaarlijks duizenden euro’s voordeel opleveren.

Plan voor vrijheid én zekerheid

Het doel is altijd:

  • genoeg inkomen om comfortabel te leven
  • minimale belastingdruk
  • behoud van flexibiliteit als je wensen veranderen

Een financieel planner kan helpen om je strategie door te rekenen met scenario’s voor inkomen, belasting en levensduur.

Als DGA heb je meer vrijheid dan een gewone werknemer om je pensioen en doorwerken slim te combineren. Door je AOW, pensioen en ondernemersinkomen goed op elkaar af te stemmen, houd je controle en bouw je aan een toekomst waarin je zelf bepaalt hoeveel je werkt en hoe je leeft.

Tekst: Anneke van der Heide