Als je een BV hebt, ben je niet automatisch aangesloten bij een pensioenregeling zoals je personeel dat misschien wel is. Jij moet dus zelf je pensioen opbouwen. Dat geeft vrijheid, maar vraagt wel om een slimme strategie. Dit artikel zet de meest gebruikte mogelijkheden voor jou als DGA op een rij.

Waarom jij als DGA anders met pensioen omgaat

Jij bepaalt:

  • hoe je pensioen wordt opgebouwd
  • hoeveel je jaarlijks apart zet
  • wanneer en hoe je het geld later uitkeert

Dat is een kans om een pensioen te creëren dat écht past bij jouw leven en plannen. Maar het betekent ook dat je zelf verantwoordelijk bent voor het risico en voor de planning.

Pensioen opbouwen via de BV

Je kunt geld reserveren in de onderneming zelf. Voordelen:

  • maximale flexibiliteit
  • geen premies of externe verplichtingen
  • geld blijft beschikbaar voor investeringen in je bedrijf

Maar: dit betekent ook ondernemingsrisico. Als je bedrijf (tijdelijk) minder presteert, kan jouw pensioen in gevaar komen.

Belangrijke discipline:
Geld dat je reserveert voor pensioen moet niet worden uitgegeven aan groei of privé.

Pensioen opbouwen via een lijfrente

Je kunt pensioen fiscaal vriendelijk extern opbouwen via een:

  • verzekeraar
  • bank (bankspaarproduct)
  • beleggingsinstelling

Voordelen:

  • fiscaal aftrekbaar, afhankelijk van jaarruimte
  • geld is beschermd tegen bedrijfsrisico’s
  • levenslange uitkering is mogelijk

Nadeel: het geld zit vast tot je pensioenleeftijd.

Veel DGA’s kiezen lijfrente als solide aanvulling op hun eigen BV-reserves.

Zelf vermogen opbouwen via beleggen of vastgoed

Veel ondernemers gebruiken:

  • een beleggingsportefeuille
  • een of meer panden
  • dividenden van andere zakelijke belangen

Pluspunten:

  • volledige controle
  • potentieel hoger rendement

Minpunt:

  • je draagt alle risico’s zelf — markt, leegstand of koersdalingen

Zonder spreiding kan dat later problemen geven.

Combineren geeft vaak beste resultaat

In de praktijk blijkt één oplossing zelden ideaal. Dé succesvolle DGA kiest meestal voor:

  • pensioenopbouw in de BV voor flexibiliteit
  • lijfrente of extern product voor zekerheid
  • beleggen of vastgoed als extra pensioenmotor

Zo spreid je risico’s en vergroot je je financiële vrijheid voor later.

Voorkom risico’s door slecht geplande opbouw

Veel voorkomende valkuilen:

  • te laat beginnen
  • geen structurele planning of monitoring
  • alles in de BV laten zitten → risico bij tegenslag
  • steeds denken: “Ik verkoop mijn bedrijf later wel”

Verkoopopbrengst is geen gegarandeerd pensioen.

Een financieel planner helpt om realistische doelen te stellen en te plannen voor het inkomen dat je straks écht nodig hebt.

Jouw pensioen als DGA begint bij keuzes maken. Door tijdig te starten, risico’s te spreiden en bewust te kiezen tussen BV-opbouw, lijfrente en vermogen, zorg je dat je later net zo vrij kunt ondernemen als nu. Een specialist kan helpen om jouw pensioenstrategie maximaal fiscaal en financieel te laten renderen.

Tekst: Anneke van der Heide