Gepubliceerd op 28 mei 2019

Eigen vermogen biedt meeste vrijheid bij pensioen voor ondernemers

Als ondernemer ben je waarschijnlijk veel bezig met de dagelijkse gang van zaken binnen je onderneming. Maar omdat je als eigen baas zelf verantwoordelijk bent voor een hoop zaken, zijn er ook andere dingen die aandacht vragen. Veel ondernemers willen er liever niet teveel over nadenken, maar je bent bijvoorbeeld ook verantwoordelijk voor het zelf regelen van een pensioen. Spaar je hiervoor gedurende de jaren dat je actief bent als ondernemer? Of ben je van plan om je onderneming te verkopen om daarmee een rustige oude dag te bekostigen? Hieronder vind je meer informatie over welke inkomsten je hebt of kunt verzorgen na je pensioengerechtigde leeftijd, of als je eerder wil stoppen met werken. Het is goed om te weten dat eigen vermogen ondernemers de meeste vrijheid biedt bij het regelen van hun pensioen.

Eerste pensioenpijler: AOW

In Nederland ontvangt iedereen die hier woon- of werkzaam is (geweest), AOW. Dit wordt ook wel de eerste pensioenpijler genoemd. De pensioengerechtigde leeftijd ligt momenteel op 66 jaar en vier maanden, maar is gekoppeld aan de stijgende levensverwachting en zal daardoor nog verder stijgen. Omdat er steeds minder werkenden komen staat de betaalbaarheid van de AOW onder druk. Daarom is het belangrijk zelf ook te sparen voor later. Zeker omdat alleen de AOW voor veel ondernemers niet toereikend is om van te leven tijdens hun pensioen, of omdat ze eerder willen stoppen met werken.

De tweede pijler van ons pensioenstelsel bestaat uit pensioenopbouw van medewerkers via de werkgever. Omdat je als ondernemer geen werkgever hebt, heb je hier niet vaak mee te maken. Houd er wel rekening mee dat ondernemers in specifieke sectoren verplicht zijn deel te nemen aan een bepaald bedrijfstakpensioenfonds. Omdat het om uitzonderingen gaat, wordt deze pijler hier verder niet toegelicht.

Derde pensioenpijler: lijfrente

In ons pensioenstelsel zijn ondernemers voor het regelen van een aanvullend pensioen verder aangewezen op de derde pijler van ons pensioenstelsel. Het gaat om een vrijwillige, individuele pensioenvoorziening, die vaak fiscaal aantrekkelijk is om sparen voor een pensioen te stimuleren. De meest gebruikte opties zijn lijfrente of banksparen. Hierbij spaar je voor een vermogen dat zodra je stopt met werken, in termijnen uitbetaald wordt. Het bedrag dat je maximaal kunt inleggen noemen we de fiscale jaarruimte. De premie of de koopsom die je betaalt is (tot een bepaald bedrag) fiscaal aftrekbaar. Groot nadeel hiervan is dat je gebonden bent aan de jaarruimte, en dat het geld vaststaat.

Vierde pijler: zelf sparen voor je pensioen

Wil je liever eigen regie houden over het geld dat bestemd is voor je pensioen? Of wil je geld beschikbaar hebben om eerder te stoppen met werken? Dan kun je het geld dat je hebt ontvangen bij de verkoop van je onderneming, of geld dat je jaarlijks overhoudt, ook zelf sparen in eigen beheer. Privé sparen is de (officieuze) vierde pijler van ons pensioenstelsel. Het vermogen kun je op een spaarrekening zetten. Dat geeft echter momenteel nagenoeg geen rendement en verliest waarschijnlijk zelfs aan waarde door de inflatie. Een mogelijkheid op meer rendement levert beleggen. Dan zul je alleen wel zelf actief de aandelenkoersen in de gaten moeten gaan houden, tijd die je waarschijnlijk niet hebt. Handiger kan het zijn om te kiezen voor een vermogensbeheerder. Jij kunt je kostbare tijd besteden aan je onderneming, terwijl professionals zich buigen over het maximaliseren van het rendement van je beleggingen.

Om je gespaarde vermogen of opbrengst van de verkoop van je onderneming maximaal te laten groeien, wil je natuurlijk de beste vermogensbeheerder. Maar deze is eigenlijk moeilijk zomaar aan te wijzen, omdat dit afhankelijk is van je persoonlijke situatie. Stel daarom eerst voor jezelf vast wat je beleggingsdoel eigenlijk is, en welke wensen en eisen je hebt. Bij het beleggingsdoel is bijvoorbeeld belangrijk hoeveel vermogen je nodig zult hebben. Aan de hand van je uitgavenpatroon nu kun je berekenen hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan. Bij een vergelijking tussen de verschillende vermogensbeheerders is het natuurlijk ook belangrijk om te kijken naar de kosten en de behaalde rendementen de afgelopen jaren.

Tip: bekijk eens dit handige overzicht welke zaken rond je pensioen je als ondernemer van een bepaalde leeftijd geregeld zou moeten hebben. Check regelmatig of je (geschatte toekomstige) eigen vermogen door sparen of verkoop van je onderneming voldoende pensioen oplevert.