Steeds meer mensen kiezen ervoor om na het bereiken van de AOW-leeftijd door te werken. Soms uit plezier en betrokkenheid, soms omdat het financieel nodig is of simpelweg aantrekkelijk voelt. Toch bestaan er veel misverstanden over wat doorwerken na AOW financieel betekent. Levert het daadwerkelijk meer op? Hoe zit het met belasting, AOW en pensioen? En zijn er ook risico’s waar je rekening mee moet houden?

In dit artikel leggen we helder en feitelijk uit wat doorwerken na AOW financieel écht betekent, zonder aannames of verkooppraatjes.

Wat verandert er op het moment dat je AOW ontvangt

Vanaf de AOW-leeftijd ontvang je een AOW-uitkering van de overheid. Dit staat los van je eventuele pensioenopbouw bij een werkgever of via een eigen regeling. De AOW vormt een basisinkomen, geen volledig vervangend salaris.

Financieel belangrijk om te weten is dat je vanaf de AOW-leeftijd geen AOW-premie meer betaalt. Dat heeft direct effect op de belastingdruk op extra inkomen uit werk.

Doorwerken naast AOW: mag dat?

Ja, doorwerken naast AOW is toegestaan. Er is geen maximum aan het aantal uren dat je mag werken en ook geen inkomensgrens vanuit de AOW. Je AOW-uitkering wordt dus niet gekort als je blijft werken.

Dit maakt doorwerken na AOW fundamenteel anders dan werken naast bijvoorbeeld een WW- of bijstandsuitkering.

Wat betekent doorwerken na AOW voor je belasting

Hoewel je geen AOW-premie meer betaalt, betaal je wel inkomstenbelasting over het inkomen dat je verdient met werken. Het belastingstelsel kent na de AOW-leeftijd lagere tarieven in de eerste schijf, juist omdat de AOW-premie vervalt.

Dat betekent dat extra inkomsten uit werk netto relatief gunstig kunnen uitpakken, zeker wanneer je beperkt blijft in uren of inkomen.

Wel telt al het inkomen samen mee voor de belastingaangifte. AOW, pensioen en loon worden bij elkaar opgeteld, wat invloed kan hebben op heffingskortingen en toeslagen.

Doorwerken en pensioen: hoe verhouden die zich tot elkaar

Als je pensioen ontvangt en daarnaast werkt, verandert dat niets aan de hoogte van je pensioenuitkering. Het pensioen loopt gewoon door zoals afgesproken.

In sommige gevallen kun je ervoor kiezen om pensioen later in te laten gaan, juist omdat je blijft werken. Dat kan leiden tot een hogere pensioenuitkering op latere leeftijd. Dit is afhankelijk van de pensioenregeling en vraagt om zorgvuldige afweging.

Netto-effect: levert doorwerken na AOW echt meer op?

In veel gevallen wel, maar niet altijd. Het netto voordeel hangt af van meerdere factoren, zoals:

  • de hoogte van je AOW en pensioen
  • het aantal uren dat je werkt
  • je totale jaarinkomen
  • eventuele toeslagen

Extra inkomen kan leiden tot het (gedeeltelijk) wegvallen van zorgtoeslag of huurtoeslag. Daardoor kan het netto-effect lager uitvallen dan verwacht.

Doorwerken als zelfstandige na AOW

Ook na de AOW-leeftijd kun je blijven werken als zelfstandige. Je blijft dan ondernemer voor de inkomstenbelasting. Wel vervallen sommige fiscale voordelen, zoals de zelfstandigenaftrek.

Daartegenover staat dat je geen AOW-premie betaalt en vaak flexibel kunt bepalen hoeveel je werkt. Voor veel mensen is dit een aantrekkelijke manier om actief te blijven zonder volledige werkdruk.

Zekerheid en risico’s

Doorwerken na AOW brengt ook aandachtspunten met zich mee. Denk aan arbeidsongeschiktheid, verzekeringen en de vraag hoe lang je wilt blijven werken. Niet alle werkgevers bieden dezelfde bescherming na de AOW-leeftijd.

Financiële zekerheid vraagt daarom om een bewuste afweging tussen extra inkomen en rust.

Waarom doorwerken niet alleen een financiële keuze is

Hoewel dit artikel zich richt op de financiële kant, speelt zingeving vaak een minstens zo grote rol. Doorwerken kan structuur, sociale contacten en voldoening geven. Dat maakt de keuze persoonlijk en niet puur cijfermatig.

Financiële helderheid helpt om die keuze bewust te maken

Doorwerken na AOW kan financieel aantrekkelijk zijn doordat je AOW niet wordt gekort en de belastingdruk lager is dan vóór de AOW-leeftijd. Tegelijkertijd beïnvloeden extra inkomsten je totale belastingpositie en mogelijke toeslagen.

Wie overweegt om door te werken na AOW doet er goed aan om niet alleen naar bruto bedragen te kijken, maar naar het netto-effect en de persoonlijke situatie. Zo wordt doorwerken een bewuste keuze die past bij financiële rust en toekomstplannen.