Ondernemers hebben geen werkgever die verplicht verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid of inkomensverlies. Dat betekent dat je bij ziekte, ongeval of langdurige uitval direct afhankelijk bent van je eigen financiële planning. Een goede inkomensbescherming is daarom geen luxe, maar een fundament onder verantwoord ondernemerschap.

In dit artikel vind je een helder en volledig overzicht van de verzekeringen en alternatieven die ondernemers gebruiken om hun inkomen te beschermen. Elk onderdeel is concreet, actueel en toepasbaar op zowel zzp’ers als ondernemers met een BV.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De AOV is de meest complete vorm van inkomensbescherming voor ondernemers. Deze verzekering keert een vast bedrag per maand uit wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, tijdelijk of langdurig.

Belangrijke kenmerken

  • Een uitkering tot de afgesproken eindleeftijd
  • Keuze tussen beroeps- of passende arbeidsongeschiktheid
  • Keuze in eigen risico periode, meestal tussen 1 en 24 maanden
  • Premie is aftrekbaar als zakelijke kosten.

Veel ondernemers kiezen een lagere premie door een hogere eigen risico periode te nemen, bijvoorbeeld 1 jaar. Daarmee vang je de eerste periode zelf op via een buffer, terwijl je verzekerd bent tegen langdurige uitval.

AOV-light of manteloplossingen

Steeds meer verzekeraars bieden goedkopere varianten van de AOV. Deze dekken alleen zware arbeidsongeschiktheid of keren slechts enkele jaren uit. De premie is lager, maar de dekking beperkter.

Geschikt voor ondernemers die wel iets willen regelen, maar beperkte budgetten hebben. Niet geschikt als volledige oplossing, wel als vangnet.

Broodfonds

Een broodfonds is een samenwerking van zelfstandig ondernemers die elkaar financieel helpen bij ziekte. Bij een langdurige ziekteperiode doneren alle leden een klein bedrag per maand aan het zieke lid.

Kenmerken

  • Geen verzekeraar, maar onderlinge solidariteit
  • Uitkering meestal maximaal twee jaar
  • Strenge toelatingscriteria
  • Uitkeringen zijn belastingvrij.

Een broodfonds werkt goed als alternatief voor korte ziekteperioden. Het vervangt geen AOV, omdat de uitkeringsduur beperkt is.

Schenkkring

Een schenkkring lijkt op een broodfonds maar werkt kleinschaliger en vaak met persoonlijke afspraken. De structuur verschilt per kring. De uitkeringsduur is beperkt en afhankelijk van het aantal leden.

Voordeel is de lage kosten. Nadeel is dat het geen oplossing biedt voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

Woonlastenverzekering

Sommige ondernemers kiezen ervoor om niet hun volledige inkomen te verzekeren, maar alleen bepaalde uitgaven zoals de hypotheek of huur. Een woonlastenverzekering keert uit wanneer je door arbeidsongeschiktheid je woonlasten niet meer kunt betalen.

Voordelen

  • Lagere premie dan een volledige AOV
  • Gerichte dekking van de belangrijkste lasten

Nadeel is dat het slechts een deel van je inkomensrisico afdekt. Voor ondernemers die vermogen of buffers hebben kan dit wel een passende oplossing zijn.

Overlijdensrisicoverzekering (ORV)

Hoewel dit geen verzekering voor inkomen tijdens ziekte is, beschermt een ORV wel de financiële situatie van partner of gezin bij overlijden. Voor ondernemers die willen voorkomen dat het bedrijf of de nabestaanden in financiële problemen komen, is dit een belangrijke aanvulling.

De premie is relatief laag en de dekking hoog. Vooral relevant wanneer er een hypotheek, zakelijke lening of jonge kinderen zijn.

Arbeidsongeschiktheid via de BV

DGA’s kunnen bepaalde inkomensrisico’s via de BV afdekken, zoals loondoorbetaling bij ziekte. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid blijft een AOV echter de standaard. Een BV kan de premie voor een zakelijke AOV betalen, wat fiscaal voordelig kan zijn.

Ook zijn er verzekeringen die het risico op verzuim bij personeel afdekken, maar die richten zich op werknemers en niet op het inkomen van de DGA zelf.

Zelfverzekeren met vermogen

Ondernemers met een sterk opgebouwde buffer of vermogen in de holding kunnen ervoor kiezen om zichzelf deels of volledig te verzekeren via eigen middelen. Dit betekent dat je het risico bewust draagt en opvangt via spaargeld, beleggingsvermogen of zakelijke reserves.

Geschikt voor ondernemers met

  • Hoge en stabiele winst
  • Grote buffer in privé en/of de holding
  • Behoefte aan maximale flexibiliteit.

Nadeel is dat langdurige arbeidsongeschiktheid bij onvoldoende vermogen alsnog grote gevolgen kan hebben.

De beste aanpak: combineren van oplossingen

Veel ondernemers kiezen niet voor één oplossing, maar voor een combinatie:

  • Een uitgebreide AOV voor langdurige risico’s
  • Een broodfonds of schenkkring voor de eerste twee jaar
  • Eigen buffer voor korte ziekteperioden
  • Aanvullend een ORV voor partner en gezin.

Met deze combinatie ontstaat een robuuste inkomensbescherming die past bij de meeste ondernemingen, zonder onnodig hoge premies.

Veelgemaakte fouten bij inkomensbescherming

Ondernemers maken vaak dezelfde fouten:

  • Niets regelen vanwege kosten
  • Vertrouwen op een partnerinkomen dat niet stabiel is
  • Alle risico’s in eigen beheer houden zonder voldoende buffer
  • Een AOV afsluiten met te lage dekking
  • Geen rekening houden met inflatie en stijgende kosten.

Door deze fouten te vermijden blijft je inkomen beschermd, ongeacht wat er gebeurt.

Hoe bepaal je jouw ideale mix?

Dit hangt af van je omzet, buffer, gezinssituatie en risicobereidheid. Een financieel adviseur kan dit exact doorrekenen, maar als basis geldt:

  • Bescherm lange risico’s via een AOV
  • Vang korte periodes zelf op via buffer of broodfonds
  • Zorg dat woonlasten altijd gedekt zijn
  • Stem alles af op je gezins- en inkomenssituatie.

Wanneer deze onderdelen in balans zijn, ontstaat rust en continuïteit.