Welke verzekeringen heb ik nodig voor mijn onderneming?

27 maart 2019 16:32

• Bedrijfsadvies

Helaas is deze vraag niet 1,2,3 te beantwoorden, immers elke onderneming is anders. Bijvoorbeeld wel of geen personeel, eigen pand of huren, leaseauto of eigen wagenpark.

Bij het aanschaffen van een bestelwagen zal iedereen wel beseffen dat er een (verplichte) Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering afgesloten moet worden. Daarnaast kan gekozen worden de bestelwagen zelf te verzekeren tegen inbraak, diefstal, etc.

Van belang is ook, en zeker indien een werknemer met de bestelwagen op pad gaat, een goede schadeverzekering voor inzittenden af te sluiten. De wetgever stelt namelijk dat de zorgplicht van een werkgever ook geldt voor (werk)omstandigheden die de werkgever niet zelf kan beïnvloeden.

Daarvan is zeker sprake indien een werknemer met de bestelwagen voor het werk op pad is. Deze zorgplicht gaat vrij ver, U bent niet alleen aansprakelijk voor ongelukken op de werkvloer, maar ook voor verkeersongevallen tijdens werktijd of tijdens een bedrijfsuitje.

Een voorbeeld: Een medewerker van een autoverhuurbedrijf is tijdens het schoonmaken van een bestelwagen met een stofzuiger tijdens het uitstappen op de stofzuigerslang gestapt. Hij viel hierdoor op de stoeprand en heeft hierbij zijn pols gebroken. De werkgever werd in hoger beroep aansprakelijk geacht, hij had instructies moeten geven over het veilig stofzuigen van een bestelwagen.

Hier was sprake van werkgeversaansprakelijkheid.

Ook kan er sprake zijn van een goed werkgeverschap. Er is dan geen nauwe band tussen het ongeval en de werkzaamheden. Bijvoorbeeld letsel door een ongeval tijdens het meedoen aan een workshop rollerskaten in de hal van de werkgever. Of het krijgen van een ongeval tijdens een zakenreis. Deze ongevallen kunnen immers wel aan het werk worden gerelateerd.

De werkgever dient dan voor een behoorlijke verzekering zorg te dragen.

Misschien denkt u dan, wij hebben toch een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven inclusief een dekking voor werkgeversaansprakelijkheid? Maar helaas, op een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is schade veroorzaakt door een motorrijtuig uitgesloten. De schade van de werknemer die met de bestelwagen of eigen auto op pad gaat kan dus niet op deze verzekering worden geclaimd.

Nu wij het toch over een aansprakelijkheidsverzekering hebben, welke aansprakelijkheidsverzekering voor het bedrijf zijn er eigenlijk? Globaal zijn er 3 verzekeringen: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, de beroepsaansprakelijkheidsverzekering en de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering.

De meest voorkomende is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Dit is overigens geen verplichte verzekering. Deze verzekering betreft de aansprakelijkheid voor schade aan zaken en personen.

Het meest voor de hand liggende risico is schade aan spullen van een ander. Denk aan iets omstoten op de werkvloer bij een klant. Of de boormachine valt op de dure houten vloer van uw klant. Deze kosten vallen meestal nog mee en dit zal niet direct het einde van uw bedrijf betekenen. Maar wat als de boormachine op het hoofd van een passerende voetganger valt?

De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven biedt hiervoor een oplossing. Maar ook deze verzekering kent specifieke uitsluitingen, zoals schade veroorzaakt door motorrijtuigen (bijvoorbeeld een heftruck), schade veroorzaakt aan zaken die u ter bewerking of reparatie onder u heeft (opzichtclausule).

Verder is het van groot belang dat de verzekerde hoedanigheid juist is oftewel kloppen de dagelijkse werkzaamheden met deze op de polis omschreven hoedanigheid. In de praktijk blijkt dat veel ondernemers en zzp’ers in de loop van de jaren de werkzaamheden hebben uitgebreid. Bijvoorbeeld de hovenier die nu ook zwembaden inkoopt en plaatst, immers een zwemvijver legde hij toch ook al aan. De vraag is bij een schade of de verzekeraar het aanleggen van een zwembad wel tot de reguliere werkzaamheden van een hovenier vindt behoren. Zo niet, dan zal er geen polisdekking zijn.

Ook zien wij dat bedrijven steeds meer andere bedrijven of ZZP ondernemers inschakelen. Ook hier schuilt een gevaar, voor schade veroorzaakt aan derden wordt u als opdrachtgever aansprakelijk gehouden. Ook schade die een ZZP’er door een bedrijfsongeval op de werkplek oploopt zal tot een claim kunnen leiden.

En wat indien u een mooie bouwopdracht heeft aangenomen en een bedrijf inschakelt om op de nieuwe uitbouw een bitumen dak te branden. Er ontstaat schade aan de uitbouw en de woning zelf. Uw aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven sluit brandgevaarlijke dakdekwerkzaamheden uit, de opdrachtgever stelt u aansprakelijk. Hij heeft immers niets met het andere door u ingeschakelde bedrijf te maken.

Naast de diverse aansprakelijkheidsrisico’s loopt de ondernemer ook risico omtrent het hebben van een bedrijfspand en inventaris + goederen. Het bedrijfspand is immers de plaats waar het geld wordt verdiend. Daarnaast vertegenwoordigt het pand vaak een aanzienlijk kapitaal.

Als eigenaar verzekert u de herbouwwaarde van het pand. Ook hier is het van belang dat de verzekeraar op de hoogte is van de werkzaamheden die in het pand worden uitgevoerd. (bestemming pand)

Als huurder zal de ondernemer wellicht het glas (afhankelijk van het huurcontract) moeten verzekeren en de voor eigen rekening aangebrachte verbeteringen/veranderingen aan het pand. (huurdersbelang)

De inventaris (zoals bureaus, computers, gereedschap, machines) kan verzekerd worden via een inventarisverzekering en hier wordt veelal tegen nieuwwaarde verzekerd. In sommige situaties is het raadzaam de computers middels een elektronicaverzekering apart te verzekeren. De reden is dat deze verzekering een van buiten komende onheilen-dekking kent, dus ook val- en stootschade is verzekerd.

Goederen (handelsgoederen, grondstoffen, voorraad) worden veelal tegen marktwaarde verzekerd.

Ook de gevolgen van een brand in uw pand kunnen verzekerd worden, immers indien het bedrijf als gevolg van bijvoorbeeld een brand een tijd stil komt te liggen, zullen de inkomsten waarschijnlijk afnemen. De  vaste lasten zoals personeelskosten, huur, gas en elektriciteit lopen echter gewoon door. De bedrijfsschadeverzekering dicht het gat tussen de doorlopende vaste lasten en de verminderde inkomsten.

Deze verzekering wordt een bedrijfsschadeverzekering of bruto-winstverzekering genoemd.

Verder is de afgelopen jaren cybercriminaliteit / cybercrime een steeds groter probleem geworden. Denk hierbij aan diefstal van gegevens, verlies van data, hacking, systeeminbraak.

Dekking tegen cyberrisico’s kan een meerwaarde zijn voor elke onderneming, van welke omvang dan ook, die beschikt over vertrouwelijke informatie en/of klantgegevens! De per 1 januari 2016 van kracht zijnde Wet Meldplicht Datalekken, stelt o.a. eisen aan het veilig bewaren van gegevens. Hierdoor hebben bedrijven een aanmerkelijk aansprakelijkheidsrisico.

Naast het aansprakelijkheidsrisico voor schade aan derden, kan ook de schade die bedrijven zelf lijden door cybercriminaliteit, desastreus zijn. Diefstal of verlies van gevoelige informatie over klanten of werknemers kan iedere onderneming overkomen. Het verlies van één laptop kan al tot ernstige financiële gevolgen en reputatieschade leiden.

Het afsluiten van een cyberverzekering kan een goede oplossing zijn. De meeste cyberverzekeringen bieden namelijk dekking voor:

Aansprakelijkheid: Indien u door derden aansprakelijk wordt gehouden voor bijvoorbeeld verlies van persoonsgegevens en vertrouwelijke bedrijfsgegevens.

Eigen schade: kosten melden datalekken, bedrijfsschade wegens het stilvallen van activiteiten, kosten voor het terughalen en herstellen van gegevens, inclusief kosten voor extra personeel en apparatuur, cyberafpersingsschade-en kosten, crisismanagementkosten.

Verder werken de meeste verzekeraars samen met gespecialiseerde bedrijven op het gebied van crisismanagement, IT forensische onderzoekers, PR experts, juridische teams en fraudespecialisten. Zij staan de ondernemer bij en dit scheelt een hoop zorgen.

De ene onderneming is de andere niet en hierdoor is vooraf niet te zeggen welke verzekeringen noodzakelijk zijn.

Ondernemen is nu eenmaal risico’s lopen, maar sommige risico’s zijn te verzekeren. Een adviesgesprek met een onafhankelijk adviseur schept duidelijkheid.

Interessant artikel? Deel het: