Hoe wordt de rente op een zakelijke lening bepaald?

26 oktober 2022 09:19

• Financieel & Juridisch

Als ondernemer zal je in veel gevallen financiering nodig hebben. Dit kan onder meer door je eigen geld te investeren, maar ook door een zakelijke lening af te sluiten. Op deze pagina lees je alles over hoe de rente op een zakelijke lening wordt bepaald.

Opbouw rente bedrijfsfinancieringen

Rente is de vergoeding die je moet betalen aan de geldverstrekker voor het geld dat je leent. De geldverstrekker is bijvoorbeeld een bank. Rente wordt uitgedrukt als een percentage en is opgebouwd uit meerdere componenten:

Basisrente

Jouw geldverstrekker, zoals de bank, moet het geld dat jij leent eerst zelf aantrekken op de geldmarkt. De geldverstrekker betaalt hierover zelf ook een vergoeding, rente. Deze rente noemen we de basisrente en de hoogte hiervan komt tot stand op de geldmarkt als gevolg van vraag en aanbod.

Kapitaalkosten

De geldverstrekker moet altijd geld achter de hand houden als buffer. Dit is dus geld wat door de geldverstrekker is aangetrokken op de geldmarkt, maar wat zij niet uitlenen. De kosten van deze buffer zijn de zogenoemde kapitaalkosten en wordt toegerekend aan alle uitstaande leningen.

Operationele kosten

Op het moment dat je een aanvraag indient bij een geldverstrekker om geld te lenen, dan moet de geldverstrekker diverse werkzaamheden verrichten welke geld kosten. Denk hierbij aan kosten voor het beoordelen, analyseren en eventueel toewijzen van de aanvraag. Deze operationele kosten worden doorberekend in de totale rente die je betaalt.

Risicokosten

Op het moment dat jij geld leent van een geldverstrekker, loopt de geldverstrekker het risico dat jij niet al het geleende geld kan terug betalen. De oorzaak hiervan kan bijvoorbeeld zijn dat je onderneming failliet is gegaan. Het niet terugbetalen van je lening leidt ertoe dat de geldverstrekker verlies maakt. In dit artikel van Onno Visser over rente op een zakelijke lening lezen we dat de geldverstrekker dit risico afdekt door over de looptijd van de lening een opslag voor risico in het rentepercentage op te nemen.

Daar waar de basisrente, kapitaalkosten en operationele kosten afhankelijk zijn van de markt en de kosten welke jouw geldverstrekker maakt, zijn de risicokosten voornamelijk afhankelijk van het risicoprofiel van jouw onderneming. De geldverstrekker zal een inschatting maken hoe groot de kans is dat jij de lening kan terugbetalen, of in ieder geval dat de geldverstrekker zijn geld terugkrijgt.

De kans dat de geldverstrekker zijn geld terugkrijgt is bijvoorbeeld groter op het moment dat je onderneming geen andere schulden heeft en wel veel waardevolle bezittingen (zoals een bedrijfspand).

Winstmarge

Tot slot wil de geldverstrekker zelf ook nog geld verdienen. Om deze reden bestaat een deel van de rente uit een winstmarge voor de geldverstrekker.

De geldverstrekker maakt aan de hand van bovenstaande componenten dus een berekening van het rentepercentage. Dit rentepercentage is normaliter uitgedrukt op jaarbasis. Het is gebruikelijk dat de lening wordt terugbetaald volgens een afgesproken betalingsschema, waarbij iedere betaling voor een gedeelte uit aflossing bestaat en voor een gedeelte betrekking heeft op de rentevergoeding voor de geldverstrekker.

Verschil zakelijke lening en zakelijk krediet

Voordat je een zakelijke lening afsluit, is het goed om te beseffen dat een zakelijke lening niet hetzelfde is als een zakelijk krediet. Het voornaamste onderscheid tussen beide is dat je bij een zakelijk krediet uitsluitend rente moet betalen over het opgenomen bedrag. Dit opgenomen bedrag kan in de loop der tijd lager worden, maar ook hoger. Houdt er rekening mee: geld lenen kost geld, ook als het een zakelijke financiering betreft.

Dit in tegenstelling tot de zakelijke lening: hier betaal je rente over het openstaande leenbedrag, maar geldt in principe dat je eenmaal afgelost geld niet nogmaals kan opnemen.

Interessant artikel? Deel het: