AOV (beslist) niet de enige optie voor zzp’ers
31 oktober 2018 10:58
In Nederland zijn er inmiddels al meer dan anderhalf miljoen zzp’ers, die (dus) niet onder de werknemersverzekeringen vallen. Veel zzp’ers hebben zich echter niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, terwijl voor 60% van hen de werkzaamheden uit hun onderneming het hoofdinkomen vormen.
Het risico van arbeidsongeschiktheid door ziekte en/of ongeval is voor een zzp’er echter net zo groot als voor ieder ander. Bij arbeidsongeschiktheid krijg je niet alleen te maken met een forse inkomensachteruitgang, maar veelal ook met extra zorgkosten.
Een veelgehoord argument is dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te duur is. Daarmee is nog niet gezegd dat verzekeren geen optie is. Een zzp’er kan zich als zelfstandige in zowel het publieke bestel via het UWV of in het private bestel bij AOV-verzekeraars verzekeren.
Verzekeren via UWV of AOV-verzekeraar
Vrijwillig verzekeren bij het UWV betekent voortzetting van wat men (vanuit voormalige loondienst) al gewend is, maar zelf de premie betalen. De acceptatie is non-selectief, er worden geen gezondheidswaarborgen gevraagd, er gelden geen bijzondere voorwaarden (uitsluitingen). Het verzekerde bedrag is gemaximeerd tot het maximum dagloon en bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt uitgegaan van het ruime arbeidsongeschiktheidscriterium ‘gangbare arbeid’. Voornamelijk oudere zzp’ers met een slechtere gezondheid kiezen voor deze variant. Vrijwillig verzekerd zijn via het UWV is niet goedkoop en je hebt daarbij geen invloed op de premie. De AOV-verzekeraars bieden producten waar een zelfstandige, in vergelijk met de sociale wetgeving, zich beter en voor meer kan verzekeren. Men kan op basis van een afgestemd risicoprofiel producten op maat aanpassen. De verzekerde heeft daarom veel invloed op de hoogte van de premie. In alle gevallen wordt om gezondheidswaarborgen gevraagd met al dan niet een medische keuring. De uitkering betreft een schadeverzekering dan wel een sommenverzekering.
Broodfonds
Een derde variant is het broodfonds. Een groep zelfstandig ondernemers legt maandelijks een bepaald bedrag in. Hoeveel je inlegt, wordt bepaald aan de hand van je benodigde uitkering bij ziekte, zolang de uitkering maar overeenkomt met wat je maandelijks verdient. Leeftijd, beroepsrisico of ziekteverleden spelen hierbij geen rol. Voorwaarde is wel dat de financiële verantwoording van het fonds jaarlijks gecontroleerd wordt en dat je open en transparant bent over de ziekte, waardoor beroep op het fonds noodzakelijk is. Enkele nadelen: de uitkering is gemaximeerd tot twee jaar en de premie is fiscaal niet aftrekbaar. Voordeel is dat je op elk moment kunt uitstappen en je je eigen inleg terug kunt krijgen (voor zover niet uitgekeerd).
Tip
Het is verstandig om periodiek je verzekeringen en in het bijzonder de AOV tegen het licht te houden. Vooral de laatste jaren is de AOV-markt in beweging geweest. Verzekeraars hebben prijsverlagingen en betere voorwaarden doorgevoerd om concurrerend te zijn en potentiële klanten te interesseren.
Wilt u hierover meer advies of heeft u behoefte aan een gesprek over een ander onderwerp? Neem dan contact met ons kantoor op.
Reacties op dit artikel
Reactie plaatsen? Log in met uw account.