Tips en aandachtspunten op het gebied van financiële en juridische dienstverlening

11 december 2017 09:08

Begin november organiseerde Hét Ondernemersbelang in Amsterdam een boeiend rondetafelgesprek over de ontwikkelingen, trends, aandachts- en pijnpunten in de financiële en juridische dienstverlening.

Aan de deelnemers was gevraagd om die ontwikkelingen te benoemen, ze te duiden en ook met heldere aanbevelingen te komen voor de lezers. De belangrijkste conclusie van deze bijeenkomst? De wereld verandert.

De dynamiek in ondernemersland lijkt nog nooit zo groot te zijn geweest; het mkb zal hierop moeten anticiperen om de boot niet te missen. Er zijn nl. veel (nieuwe) zaken voor het mkb om mee rekening te houden.

Wil het mkb in Nederland commerciële en concurrerende slagkracht behouden, dan is het van belang om niet meer stil te zitten.

Zo werd er bij het formuleren van de tips voor ondernemers onder andere aangegeven dat Nederland een opener ondernemerscultuur kan gebruiken; er wordt (helaas) niet graag gesproken over financiële of juridische zaken. “Zoek niet elke keer je informatie op Google, maar kijk om je heen,” zo stelde een van de deelnemers. “Kennis zit soms dichterbij dan je denkt.”

Een andere belangrijke constatering was dat de samenleving – en dus ook het bedrijfsleven – behoorlijk en ogenschijnlijk onomkeerbaar juridiseren. Een gewone stevige handdruk als basis van vertrouwen is vaak niet meer voldoende om zaken met elkaar te doen. Eenvoudige afspraken staan tegenwoordig vol met disclaimers en uitzonderingen.

Aan dit gesprek deed een collectief van deskundige, bevlogen en uitgesproken ondernemers uit de omgeving van Amsterdam mee. Zij hadden dit rondetafelgesprek voorbereid en vanuit hun eigen perspectief (als ondernemer, als specialist, als dienstverlener) de ontwikkelingen in ondernemersland geduid en aansluitend is daar collectief een aantal tips op geformuleerd.

De reden?

We willen ondernemend Nederland verder helpen!

Financieel

Wat is er aan de hand in de markt? Welke 10 ontwikkelingen zijn er?

Er zijn diverse ontwikkelingen gaande in de financiële wereld die veel invloed hebben op het reilen en zeilen van het mkb. En, die 
(dus) uiteindelijk invloed hebben op de succeskansen van het bedrijfsleven. 
De deelnemers aan het rondetafelgesprek constateerden de volgende ontwikkelingen:

1. De opkomst van ‘alternatieve’ financieringsmogelijkheden

Hoewel banken het grootste aandeel hebben in de mkb financieringsmarkt, zijn er voor mkb’ers tal van nieuwe mogelijkheden ontstaan. Met name voor financieringen tot één miljoen euro. Zo kan men denken aan bijvoorbeeld crowdfunding, factoring, leasing of online financieringsmogelijkheden voor het mkb.

2. Banken staan weer meer open voor mkb financieringen, ondanks het negatieve sentiment van ondernemers

In de nasleep van de crisis liep de kredietverstrekking vanuit banken terug. Dit kwam onder andere door toenemende regelgeving en kapitaaleisen waaraan deze instanties moeten voldoen. Het resultaat was dat er een negatief sentiment ontstond onder ondernemers ten opzichte van banken.

Dit sentiment lijkt aan te houden, terwijl banken in de huidige economische groei juist weer meer open lijken te staan voor het financieren van het mkb.

3. Het financieringslandschap is versnipperd geraakt

Er zijn veel nieuwe aanbieders en verschillende financieringsvormen 
ontstaan. Hierdoor is de concurrentie in 
de markt toegenomen, wat ten voordeel 
zal komen aan de ondernemer. Bovendien 
zijn er nu meer mogelijkheden voor maatwerk, waarbij het ‘stapelen’ van verschillende financieringen de nieuwe 
norm is geworden. Maar het landschap is hierdoor ook minder overzichtelijk geworden. Hoe weet je of een specifieke aanbieder, of financieringsvorm, voor 
jouw organisatie geschikt is?

4. Regisseursrol binnen het financieel landschap verandert

De traditionele accountant bestaat niet meer. Althans, de rol van de accountant zal steeds meer verschuiven naar die van financieel adviseur. Van de accountant wordt anno 2017 veel meer verwacht.

5. Regelgeving loopt achter 
op ontwikkelingen in 
financiële sector

Zoals bijna altijd lukt het wet- en 
regelgeving niet om in de pas te blijven 
met wat er in de markt gebeurt of wat er ontstaat. Er is een voortdurende discussie 
of er uniformiteit moet zijn ten aanzien 
van de verschillende vormen van 
financiering en in hoeverre die nieuwe aanbieders écht met de billen bloot 
moeten. Zo wordt in de discussie over crowdfunding ook al de vraag opgeworpen 
of we het niet gewoon over beleggen 
hebben? De AFM zit er bovenop. 
Maar is dat goed?

6. Er wordt weer veel geïnvesteerd

We zitten volop in een economische hausse. Het mkb investeert volop. Maar… worden de beschikbare middelen wel écht goed uitgegeven?

7. Regelgeving voor banken zal de komende jaren verder toenemen

Banken stellen andere eisen bij het verschaffen van kredieten omdat binnen branches deelgebieden ontstaan die wellicht een andere aanpak nodig hebben. Het landschap wordt op dit vlak diverser. Banken staan in deze tijd van economische groei weer meer open voor mkb financieringen. Echter, toenemende regelgeving, zoals strengere kapitaaleisen (Basel IV) zorgen ervoor dat banken meer reserves aan moeten houden voor iedere euro die zij uitlenen. Om deze reden is het de verwachting dat er selectief zal worden gekeken naar mkb financieringen, met name als het gaat om kleinere leningen, om risico’s te beperken.

8. Mensen en bedrijven schuiven met geld

Omdat er zoveel verschillende regels zijn (bijvoorbeeld de verschillende fiscale behandeling van Eigen Vermogen en Vreemd Vermogen), zoeken mensen en bedrijven elke keer weer naar de meest renderende optie voor hun geld. Er wordt volop geschoven tussen boxen. Ook is er een tendens dat er weer meer vanuit de familie wordt geleend, met name omdat het spaargeld geen rendement oplevert.

9. Consumenten investeren in start-ups

Het is goed als consumenten willen investeren, maar hierdoor kunnen ongeoorloofde risico’s ontstaan. Niet iedereen kan risico’s doorzien of men heeft er te weinig verstand van, maar men stapt er wel in. Dit zou wel eens de nieuwe Bubble kunnen worden.

10. Ontwikkeling van blockchain

Tja, wat is blockchain eigenlijk? Velen weten het nog niet precies, maar duidelijk is wel dat de blockchaintechnologie ook voor veranderingen gaat zorgen. Naast cryptocurrencies, zal de technologie voor een stortvloed aan nieuwe diensten en producten zorgen. Het wordt ook wel de meest revolutionaire uitvinding sinds het internet genoemd. Wordt het eenvoudiger en veiliger om geld en handel te bedrijven?

WAT IS ER AAN DE HAND IN DE MARKT? WELKE 6 ONTWIKKELINGEN ZIJN ER?

1. Regulering in Nederland wordt een probleem

Wet- en regelgeving in Nederland frustreert met name de startende ondernemer. Er zijn te veel beperkingen die een makkelijke start mogelijk maken, vooral als er financiering nodig is.

2. De voor-aanslag

Hoe bizar is het dat je in Nederland al een aanslag van de Belastingdienst ontvangt voordat je het überhaupt hebt verdiend. Zijn we met z’n allen de Belastingdienst aan het financieren? De overheid is niet voor de burger en de ondernemers, zo lijkt het. Wet- en regelgeving is hier niet ingericht op het gemak van de burger en de ondernemer.

3. Juridisering van de samenleving

Omdat alles bijna letterlijk zwart op wit moet worden vastgelegd – natuurlijk ook om claims te voorkomen – moeten juristen zich ‘helemaal suf’ specialiseren. Er ontstaan zo ontzettend veel deelgebieden dat je als ondernemer bijna niet meer tot je recht komt met een generalist. Daarmee worden ondernemers nogal op kosten gejaagd. Een eenvoudig contractje – bijvoorbeeld over een samenwerking tussen twee partijen – bestaat al uit minstens 10 pagina’s. Is dat nodig?

4. Data- en privacywetgeving

Elke organisatie in het mkb (en daarbuiten!) voelt zich al bijna verplicht om intussen een ‘Datamanager’ aan te stellen. Of, een informatiemanager. Want, een organisatie moet weten hoe de datastromen in zijn eigen organisatie lopen. Hoe ga je bijvoorbeeld om met persoonsgegevens? Er is heel veel angst voor datalekken. Ondernemers worden hier vanzelfsprekend niet vrolijk van, maar ze zullen er wel op moeten anticiperen. En, hoe ingewikkeld is het niet als bijvoorbeeld EU-wetgeving lijnrecht staat tegenover wetgeving van de Amerikaanse clouds? Komt er een juridische schokgolf in de verhouding tussen de EU en Amerika? Is het MKB er zich van bewust dat er een hoog boeterisico ontstaat?

5. Systeemrisico’s

Het is van belang dat organisaties hun databeheer gaan afstemming met derde partijen, zoals leveranciers. Hoe ga je om met bugs? Wie is er verantwoordelijk voor? Hoe en waar meld je datalekken? En, wat zijn de kosten van al deze operaties? Kortom: het mkb zal zich er bewust van moeten worden dat er steeds meer systeemrisico’s gaan ontstaan.

6. General Data Protection Regulation (AVG)

Tot en met 25 mei 2018 hebben organisaties de tijd om hun bedrijfsvoering aan te passen op of in overeenstemming te brengen met de regels van deze verordening. Na deze datum mag iedereen organisaties op de naleving ervan aanspreken. Worden casussen gegrond verklaard dan kunnen er flinke boetes worden uitgedeeld.

TIPS VOOR ONDERNEMERS IN HET MKB HOE OM TE GAAN MET AL DEZE ONTWIKKELINGEN OP FINANCIEEL EN JURIDISCH VLAK?

1. Als je op zoek bent naar financiering…

Staar je niet blind op alleen de rente, die een financieringsinstelling je kan bieden. De laagste rente is niet altijd per definitie de beste vorm. Je dient financieringsinstellingen in een veel bredere context te beoordelen. Alle productkarakteristieken dienen de revue te passeren; ga op zoek naar een zgn. Proven Track Record, kijk bij welke verenigingen of branche-organisaties een potentiële leverancier is aangesloten, zoek er artikelen of persberichten over. Door dit structureel aan te pakken, verdiep je jezelf beter in je eigen uitdagingen, waardoor een gezondere kritische blik ontstaat.

2. Over de fiscale behandeling van je eigen financieringsvorm…

Elk jaar verandert wet- en regelgeving. Wat het ene jaar gunstig of goed is, betekent niet dat dit in het aansluitend jaar ook zo kan zijn. Blijf je financieringsinstelling keer op keer kritisch bevragen en toets of de betreffende instelling ook onderdeel is van een kwalitatief goed netwerk. Verbreed het perspectief.

3. Als je advies zoekt…

Zoek een goed loket, een excellente ‘Point-OfEntry’ waar je je vragen kunt stellen en die jou kan helpen je in contact te brengen met de benodigde specialisten. Extern advies kan jou als ondernemer helpen bij ingewikkelde vraagstukken. Echter, vind de balans tussen je eigen inschattingen en de kennis die van anderen tot je komt. Want, uiteindelijk ben je zelf wel verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt.

4. Over je eigen ondernemerschap…

Zo veel ondernemers denken dat ze goede ondernemers zijn, maar is dat feitelijk wel zo? Wees dus sowieso kritisch op je eigen ondernemerschap. Maar vergeet tegelijkertijd niet door te blijven ondernemen. Want laten we wel zijn: er ‘mislukken’ nog te veel ondernemers in Nederland; het aantal starters dat binnen 5 jaar de pijp aan Maarten geeft, is te groot. Het ontbreekt ondernemers nog te veel aan kritische reflectie. En precies dáár zit dus de tip…

5. Kijk beter naar je eigen verdienmodel…

Waar vroeger financiële en juridische zaken toch meer als ‘bijzaak’ werden gezien, zo worden deze aspecten in de toekomst veel crucialer voor het mkb. Weet wat je nodig hebt aan kennis en informatie en implementeer die facetten efficiënt in je eigen organisatie. Waak ervoor om jezelf niet met verkeerd advies op te zadelen. Je verdienmodel is je waarborg voor de toekomst, houd daar de focus op maar blijf elke dag kritische vragen stellen. Je verdienmodel van morgen kan compleet anders zijn in vergelijking met het verdienmodel van vandaag.

6. Probeer een open ondernemer te zijn…

Ondernemers zijn nog altijd bang voor de concurrentie terwijl ze tegelijkertijd zeggen dat ze van hun eigen kracht uitgaan. Dat statement botst. Terwijl de kansen juist ontstaan door opener te zijn. Ingewikkelde vraagstukken worden vooral op Google uitgezocht, maar te weinig besproken in het eigen persoonlijke netwerk. Kijk eens op het voetbalveld, langs de lijn, op zaterdagmiddag als je je kinderen aanmoedigt. Er blijkt soms meer kennis bij jou in de buurt te zitten dan je misschien zelf denkt of verwacht. Ja, we hebben het hier dus over een cultuurverandering binnen ondernemerschap. Vraag meer aan je directe omgeving. Deel je eigen kennis. Maar deel ook je eigen uitdagingen en zorgen.

7. Voor als je de nieuwe privacywetgeving juist als kans wilt zien…

Alhoewel de nieuwe privacywetgeving niet als favoriete onderwerp wordt beschouwd door de meeste ondernemers, zal iedere organisatie hier in mei 2018 wel aan moeten voldoen en tegen dezelfde problemen aanlopen. Bedrijven die dit goed op orde hebben, zullen ook juist zaken willen doen met andere bedrijven waarvoor dit geldt. Beschouw daarom de nieuwe privacywetgeving als een kans, en zorg ervoor dat je een goed privacybeleid uitvoert. Je straalt hiermee vertrouwen uit en je kunt het gebruiken als keurmerk om je te onderscheiden.

Tekst: Jerry Helmers // Fotografie: Blinkfotografie

Interessant artikel? Deel het: